Eszközök
Életed első lakásához vagy az új családi álomotthonhoz keresed a számodra legkedvezőbb lakáshitelt? A Bank360 lakáshitel kalkulátorával villámgyorsan és egyszerűen kiválaszthatod az optimális megoldást, ha lakásvásárlási hitelről van szó. Bankonként csak a Neked legkedvezőbb ajánlatot mutatjuk meg a választott hitelösszeg és futamidő alapján.
Előbb vagy utóbb, de mindenkinek eljön az életében az a pont, amikor szeretne egy saját lakást, amelyben önállóan élhet, vagy elkezdhet családot alapítani. A lakásvásárlás nem csak a fiatal felnőttek vágya: rengeteg szülő és nagyszülő jelöli meg megtakarítási célként az ingatlant, akár már évtizedekkel a gyerekek és unokák születése előtt megkezdve a spórolást.
Magyarországon a biztonság, az anyagi siker, az elismertség egyik záloga a saját tulajdonú ingatlan. Ezt támasztják alá az uniós kimutatások is, amelyek szerint a régióban Magyarországon és Romániában rendelkezik a legtöbb háztartás saját tulajdonú ingatlannal, míg tőlünk nyugatabbra sokkal nagyobb arányban bérelnek lakást akár életük végéig is a családok.
Bár az arány megbillenése nálunk is tapasztalható, azért megállapítható, hogy a saját lakás még jó ideig fontos helyen szerepel az életcélok között. A többség számára ez csak egy lakáshitellel kivitelezhető, ezért nagyon fontos, hogy tisztában legyünk a lakáshitelek jellemzőivel. Olyan döntést hozunk ugyanis egy lakáskölcsön felvételével, ami jobb esetben csak néhány, ám jellemzően 10-20 évre is meghatározhatja a mindennapi pénzügyeinket. Éppen emiatt minden fontos információt összegyűjtünk itt, hogy az aktuális lehetőségek alapján a legjobb döntést hozhassuk a lakásvásárláshoz.
A lakáshitel egy lakáscélú kölcsön. Ez azt jelenti, hogy a bank csak akkor folyósít hitelt, ha azt lakásvásárlásra vagy egyéb lakáscélra használjuk fel. Milyen lakáscélokat fogad el a bank? Ez pénzintézetenként változó, de a legtöbb banknál lakáshitel esetén az alábbi célokról beszélhetünk:
új vagy használt lakást vagy házat vásárolhatunk
új lakást vagy házat építhetünk
korszerűsítünk
felújítunk
bővítünk
vagy hitelkiváltunk
Fontos különbség a személyi kölcsönökhöz és a gyorshitelekhez képest, hogy a lakáshitelhez önerőre és ingatlanfedezetre van szükség.
Az önerő jellemzően mindenhol a megvenni kívánt ingatlan értékének 20 százaléka, ennyivel rendelkeznünk kell, hogy a bank megadja a maradékot. Erre azért van szükség, mert a bank csak a lakás hitelbiztosítéki értékét adhatja oda. A hitelbiztosítéki érték az ingatlan piaci értékének csökkentett értéke. Jellemzően csak 80 százalékos értékben kaphatjuk meg hitelösszeget a felajnálott ingatlan árához képest.
Tipp: elkerülhető az önerő, ha több ingatlant is felajánlunk fedezetként, vagy bevonunk egy adóstársat vagy kezest a hitelügyletbe. Mindkét szereplő a saját vagyonával is felelős lesz az adósság visszafizetésében, de cserébe megvan az esélye, hogy még a tervezettnél nagyobb hitelösszeghez sem kell önerőt bemutatni.
Lakáshitel felvétele előtt mindenképp tájékozódjunk, hogy milyen termékek érhetők el a piacon egy erre alkalmas hitelkalkulátorral. Alapvetően két fajta hitel között tehetünk különbséget: a kamattámogatott és a piaci kamatozású hitel közül. Az államilag támogatott kamatozást jellemzően fiatalok és többgyermekes családok számára teszik elérhetővé. Ilyen hitel például az otthonteremtő lakáshitel, vagy a családi otthonteremtési kedvezmény is, amelyekről lentebb bővebben írunk. Ezen termékek kamatozása a piacinál kedvezőbb lehet, ha bizonyos feltételeket teljesítünk.
Ezzel szemben a piaci kamatozást a különböző referenciaindexekhez (pl. alapkamat, BUBOR) kötik, amelyre kamatfelár kerül. A jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben a lakáshitelek kamatai is a mélyben vannak, így az évekkel korábbi 10-15 százalékos kamatok helyett ma szinte mindenhol 2-4 százalék körüli kamatozással vehetünk fel lakáshitelt, ami azt jelenti, hogy jóval alacsonyabb törlesztőrészletre számíthatunk a korábbiakhoz képest. Ráadásul a bank által meghatározott feltételek teljesítésével további kamatkedvezményeket érhetünk el: minél jobb adósok vagyunk, annál kedvezőbb ajánlatot kapunk.
Amit mindenképp át kell gondolnunk hitelfelvétel előtt, az a kamatozás fajtája: ez lehet fix vagy változó és nagyon nem mindegy, hogy a legalább 10 éves időtávon mit választunk. A fix kamatozás azt jelenti, hogy a kamat a futamidő végéig rögzített. Ez kiszámíthatóvá, jobban tervezhetőbbé teszi a kölcsön visszafizetését, azonban drágább is, mivel a fix kamatok magasabbak a változó kamatozásnál. A változó kamatozás során a bank kamatperiódusokat állít fel, jellemzően 3, 5 vagy 10 éves időszakra. Ezek alatt a kamatozás nem változik, azonban periódusváltásnál a referenciamutató alapján emelkedhet, ami növeli a havonta fizetendő törlesztőrészletet.
Éppen a kamatozás miatt nem mindegy, hogy milyen futamidőt választunk a hitelhez, azaz milyen gyorsan fizetjük vissza a kölcsönt. Nézzük, mi szól a két variáció mellett:
Rövid futamidő: ha várható egy kamatemelési ciklus, az a változó kamatozású lakáshiteledre is kihat és hatalmasat emelkedhet a kezdeti értékhez képest a törlesztő. Ilyenkor – ésszerű keretek között - érdemes lehet rövid futamidővel inkább többet fizetni havonta és gyorsan letudni a kölcsönt alacsonyabb kamatokkal.
Ráadásul az élet is gyakran húzza keresztül a számításokat: minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb az esélye, hogy egy hirtelen jött baleset, vagy betegség miatt kiesünk a munkából és nem tudjuk fizetni a törlesztőt. Plusz nagy ráfizetés a hosszú távú futamidő a kamatok tekintetében is, hiszen az összes visszafizetés így növekszik.
Hosszú futamidő: sokkal kezelhetőbb törlesztőrészletet eredményez a hosszabb futamidő. Ha számíthatunk arra, hogy egy kamatemelési ciklus következik (márpedig erre elég nagy esély van 2 éven belül), akkor biztonságosan fixálhatjuk az éves hitelkamatot, így végig kiszámítható lesz törlesztőnk.
Mindezeket figyelembevéve alaposan tervezzük meg, hogy milyen futamidővel veszünk fel kölcsönt, hiszen valóban akár évtizedekre is meghatározó lehet a döntésünk a mindennapjaink szempontjából. Ha nem látjuk előre biztosítottnak az állásunkat, vagy tudjuk, hogy egészségügyi problémák merülhetnek fel, inkább ne kockáztassunk és vállaljuk a rövidebb futamidőt, de úgy, hogy biztonságosan ki tudjuk fizetni a törlesztőrészletet. Megfelelően felépített megtakarításokkal, stabil „hátországgal” viszont merjünk belevágni akár 10-15 évig is tartó törlesztésbe alacsony díjak mellett.
Mivel itt sokkal több pénzről van szó és tovább is leszel adós, mint például egy személyi kölcsönnél, sokkal szigorúbb kritériumoknak kell megfelelni. Nézzük, milyen feltételek esetén kaphatsz kölcsönt:
KHR: ahogy más hitelt sem, úgy lakáshitelt sem kaphat az, aki szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján. Egyetlen mód van arra, hogy KHR-esként lakáshitelhez jussunk, ha adóstársat vonunk be.
Jövedelemvizsgálat: minden hitel esetében kell a banknak jövedelemvizsgálatot végeznie, tehát a jövedelemigazolás lakáshitelnél is szükséges. A jövedelemigazolás nem lehet 30 napnál régebbi és fent kell állnia legalább 3 hónapos munkaviszonynak. A jövedelemigazolás azért is fontos, mert ebből kalkulálja ki a bank, hogy mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz be a kiadásaink után fennmaradó szabadon felhasználható összegből. Az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató segít ebben, de általános szabályként elmondható, hogy a havi törlesztőrészlet nem lehet több, mint a jövedelmünk 50 százaléka.
Önerő: ahogy már azt korábban is írtuk, az esetek túlnyomó többségében szükségünk lesz az ingatlanérték 20 százalékával megegyező saját pénzre, azaz önerőre. A bank ettől csak akkor tud eltekinteni, ha több ingatlant is bevonunk fedezetként.
Fedezet: mivel pusztán a jövedelem nem szolgálhat fedezetként egy lakásvásárlásnál, a banknak további garanciákra van szüksége, hogy akár 10-20 éves viszonylatban is visszakapja a pénzét. Ezért az ingatlanfedezet a feltétele annak, hogy hitelt vehessünk fel. Fedezet lehet egy már saját tulajdonban álló vagy a megvásárolni kívánt ingatlan. A felvehető hitel összege azonban csak az ingatlan értékének 80 százaléka lehet maximum. Ha több ingatlant is bevonunk fedezetként, akkor jó eséllyel nincs szükség önerőre, hiszen két ingatlan értékének 80 százaléka már túl is szárnyalhatja a vételárat. A fedezet értékét a bank által megbízott értékbecslő állapítja meg. Ennek díját is nekünk kell kifizetni, amely egy családi ház esetében például 30-40 ezer forint lehet.
THM: hitelválasztásnál ne annak kamatából induljunk, ne az legyen az elsődleges szempont, amely alapján összehasonlítjuk a hiteltermékeket. Az objektívebb összehasonlítást legjobban a teljes hiteldíj mutató (THM) segíti, amely a kamaton túl más költségeket is tartalmaz, mint kezelési költség, díjköltségek és a kötelező járulékos szolgáltatások költségei. Azonban még így sem 100 százalékosan biztos összehasonlítási alap a THM, hiszen nincs benne például a hitelbírálati díj, a késedelmi kamat, az eseti biztosítási díjak, vagy más, nem teljesítésből fakadó költség, amivel nem lehet kalkulálni. Ahhoz, hogy egy kölcsön díjait teljesen feltérképezzük, mindig érdemes alaposan átnézni a hitel hirdetményét, amelyet a weben vagy a bankfiókban szerezhetünk be.
Hitelfedezeti biztosítás: érdemes annak is utánajárni, hogy milyen biztonsági intézkedéseket tehetünk, ha éppen nem tudjuk fizetni a hitelt. Ennek egyik eleme a hitelfedezeti biztosítás. A biztosító átvállalja a törlesztőrészlet fizetését abban az esetben, ha váratlan esemény történik és mi nem tudnánk rendezni. Csak az a bank lehet biztosító, amelyiknél a hitelt is felvesszük. A biztosítás több fajta lehet, de legtöbbször keresőképtelenség és munkanélküliség esetén véd, ritkábban haláleset és egészségkárosodás esetén. A biztosításnak viszont díja van. Érdemes ezzel is kalkulálni, hiszen jelentősen megdobhatja a törlesztőrészletet, mivel általában annak egy bizonyos százaléka, attól függően, hogy milyen csomagot választunk.
Tipp: még az adásvételi szerződés megkötése előtt kérjük fel a bankot, hogy állapítsa meg a hitelképességünket. Egy előzetes hitelbírálattal rengeteg kényelmetlenségtől és pénzveszteségtől óvhatjuk meg magunkat.
A legjobb lakáshiteleket egy kalkulátorral érdemes megtalálni. Csak néhány kattintás, és a Bank360 segít a választásban.
Ha tisztában vagyunk azzal, hogy mi kell a hitelhez, megkezdhetjük az igényléshez szükséges dokumentumok beszerzését majd leadását a bankhoz. Fontos, hogy már az adásvételi szerződés is a hitelező bank által kért tartalmi elemekkel legyen kiegészítve. A hiteligénylés tényleges folyamatához az alábbi dokumentumokra lesz szükség:
személyes okiratok: személyi igazolvány, személyi azonosító jel lakcímkártya, adókártya
igazolt jövedelemről szóló igazolások, kiegészítő jövedelemről szóló igazolások
a banki formanyomtatványok
kiadásokról szóló bankszámlakivonat (legalább 6 havi), esetleg közüzemi számlák
adásvételi szerződés
ingatlan-nyilvántartási kérelem
értékbecslési szakvélemény
tulajdoni lap
alaprajz
bizonyos esetekben: építési engedély, hitelfedezeti biztosítás kötvénye
ha más banknál van hitel: törlesztési igazolás
Az ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat a Földhivataltól tudjuk beszerezni, vagy a bankon keresztül kérhető le a TakarNet segítségével, természetesen díjért cserébe. A bankok hiteles tulajdoni lapot fogadnak el, ami nem lehet régebbi 30 napnál.
Tipp 1: minél előbb szerezzük be a papírokat, annál gyorsabban mehet az ügyintézés. Ne feledjük, hogy szemben a kisebb összegű, csak jövedelmi fedezetű hitelekkel, a jelzálog alapú lakáskölcsönök átfutási ideje a hiteligényléstől számítva akár 30 napig is eltarthat.
Tipp 2: csak a dokumentumok beszerzésének a díja elérheti akár a 100 ezer forintos összeget is. Figyeljünk a meghirdetett kedvezményekre, mivel időszakos akciók keretein belül a hitelintézet elengedheti ezeket a díjakat.
Ha minden dokumentum rendben és a hitelbírálaton is zöld utat kaptunk, megkezdődhet a hitelösszeg folyósítása. A pénzt nem a mi folyószámlánkra utalja ki a bank: vagy az ügyletet kezelő ügyvédhez kerül, vagy egyenesen az eladó számlájára. A bank a folyósításért is díjat számíthat fel, amely általában a hitelösszeg bizonyos százaléka (jellemzően 1%), vagy fix díj.
Nemrég megjelentek a magyar piacon az úgynevezett minősített fogyasztóbarát lakáshitelek, amelyekről mindenképp érdemes néhány szót ejteni. Mik is ezek a hitelek? A Magyar Nemzeti Bank által adott minősítés egy üzenet a hiteligénylők felé, hogy az adott lakáshiteltermék megfelelt bizonyos kritériumoknak. Ezeknek a szigorú feltételeknek, csak a piacinál kedvezőbb, kiszámítható hitelek felelnek meg. Egy ilyen kölcsön például
csak annuitásosan (azaz egyenlő havi törlesztőrészletekkel) törleszthető
3, 5 és 10 éves kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású
gyorsan elbírálható és folyósítható
a referenciaindexhez képest maximum 3,5 százalékkal magasabb kamatfelárral adható
a kiszabható eseti díjak pedig limitáltak.
A jegybank szerint azért volt erre szükség, hogy fokozódjon a verseny a bankok között, így az ügyfelek kedvezőbb lakáshitelajánlatokkal találkozhatnak, miközben átláthatóbb is lett a rendszer. A fogyasztóbarát lakáshitelek ugyanis egységesen igényelhetők, így nem kell az ügyfélnek bankonként más és más dokumentumokat beszereznie.
A fogyasztóbarát lakáshitelekről itt írtunk bővebben.
Mára a legnagyobb kereskedelmi bankok megkapták a fogyasztóbarát lakáshitel minősítést egyes termékeikre, a listáról a jegybank erre a célra készül weboldalán lehet tájékozódni. Érdemes alaposan megnézni az ajánlatokat, hiszen egyes kereskedelmi bankok induló akcióiban több díjat is visszatérítenek, így akár százezer forintnál is többet spórolhatunk.
Ha éppen lakáshitel felvételéhez keresel segítséget, akkor jó helyen jársz. Segítünk eligazodni Magyarország egyik legnépszerűbb bankjának ajánlatai között, hogy a lehető legjobbat tudd kiválasztani a céljaid eléréséhez.
Magyarországon a legnépszerűbb lakáscél a használt lakás vásárlás, erre igényelnek legtöbben lakáshitelt. Az OTP Bank esetében sincs ez másképp, de emellett fordíthatod az OTP lakáshitelt további célokra is, például ezekre:
használt lakás vagy ház vásárlása
új lakás vagy ház építése
új lakás vagy ház vásárlása
bővítés
ingatlanhitel kiváltása
felújítás
korszerűsítés
THM: 3,0% - 10,0%
Felvehető hitelösszeg: 500 000 – 75 millió forintig
Futamidő: 72-360 hónap
Az OTP lakáshitel esetében az átlagos ügyintézési idő 18 nap, ezután pedig 20-25 nap alatt fogják folyósítani a hitelt.
A kamattámogatott hitel a lakáshitel törlesztéséhez kínál segítséget. A lényege az, hogy az állam a futamidő első 5 évében átvállalja a kamat egy részét. A támogatást akkor lehet igénybe venni, ha a felvett hitelt új vagy használt lakás vásárlására, építésre, korszerűsítésre vagy bővítésre fordítják. Attól függően, hogy mi a hitelcél, a maximálisan igényelhető kamattámogatott hitelösszeg 15 millió forint.
Az OTP piaci hiteleire jellemző, hogy a kamatperiódus lehet változó, illetve 5 vagy 10 évig fixált kamatperiódusú. A kamattámogatott OTP lakáshiteleknél a futamidő első 5 évében érhető el a támogatás, ez egyaránt igénybe vehető új és használt lakás vásárlásához is.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek
Ha a hitel kiválasztásánál a biztonság a legfontosabb szempont, érdemes a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül választani. Ezeket a hiteleket a Magyar Nemzeti Bank is ajánlja, hiszen több kritériumnak is meg kell felelniük, elsősorban a kiszámíthatóságot tekintve. A kamatperiódus hossza 5, 10, 15 év lehet, vagy a futamidő végéig tartó kamatrögzítés az elvárt.
2019-ben az OTP lakáshitel mellé különböző állami támogatások is elérhetőek, ezek röviden összefoglaltuk:
Vissza nem térítendő CSOK
A CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény) keretében 600 000 – 10 000 000 forint vissza nem térítendő állami támogatás vehető igénybe, attól függően, hogy hány gyermeket tervezünk, illetve hogy új vagy használt ingatlant szeretnénk megvásárolni.
Kedvezményes CSOK hitel
A CSOK hitellel, ami szintén a támogatott hitelek közé tartozik, de csak új lakás vásárlására vagy építésére vehető igénybe, használtra nem. További különbség a „hagyományos” kamattámogatott hitelhez képest, hogy nemcsak a futamidő első 5 évében vehető igénybe a fixen 3 százalékos hitel, hanem egészen a futamidő végéig. Korábban ez a lehetőség csak a három, vagy annál több gyermeket vállaló családok számára volt elérhető, 2018 decemberétől azonban változtak a feltételek:
a kétgyermekes családok új ingatlan vásárlása vagy építése esetén legfeljebb 10 millió forint összegű támogatott hitelt igényelhetnek a vissza nem térítendő állami támogatás mellé,
a három vagy több gyermekes családok pedig 15 millió forintos összegig vehetik fel a CSOK hitelt.
Fontos, hogy a CSOK hitelt csak abban az esetben lehet igényelni, ha a család igénybe vette a vissza nem térítendő támogatást is.
A CSOK, bár kétségtelenül nagy segítséget jelent az áhított ingatlan megvásárlásában vagy felépítésében, később gondot is jelenthet, hiszen a feltételeknek nemcsak az igényléskor, hanem évekkel később is meg kell felelnünk. Ha később valami miatt nem teljesítenénk a vállalt feltételeket, akkor az állami támogatást, illetve a hitel esetében a kamattámogatást is vissza kell fizetni.
Lakástakarék-pénztár szerződések állami támogatása
A lakástakarékpénztárak állami támogatása 2018. október 16-ig volt elérhető, ami azt jelenti, hogy az volt az utolsó nap, amikor még olyan szerződést lehetett kötni, ahol a befizetések után igénybe lehet venni a 30 százalékos állami támogatást. Azokra a szerződésekre, amelyeket még az állami támogatás megszüntetése előtt megkötöttek, évente maximum 72 000 forint vehető igénybe, ami, ha a 10 éves megtakarítási időt választottad, akár 720 000 forint is lehet. Ez kiegészítve a befizetett tőkével és a betéti kamattal felhasználható szinte bármilyen lakáscélra, de ha a felvett lakáshitel terheit szeretnéd megkönnyíteni, arra is jó a lakástakarék.
Lakáshitel cafetéria
A Cafeteria rendszer átalakítása többek között azt is eredményezte, hogy korábban adómentes juttatások szűntek meg vagy alakultak át. Az egyik ilyen népszerű támogatás a lakáshitel cafeteria, ami azt jelentette, hogy a munkáltatótól kapott támogatást a munkavállaló a jelzálog alapú lakáshitele törlesztésére fordította. 2019. január 1-jétől viszont ezt a juttatást csak jogviszonyos jövedelemként 81,95 százalékos adóterhelés mellett lehet majd adni.
Adó visszatérítési támogatás – ÁFA visszaigénylés
2019-ben az adó visszatérítési támogatást két esetben igényelheted:
új lakás építésénél vagy cégtől történő telekvásárláskor maximum 150 négyzetméter hasznos alapterületű lakáshoz, illetve maximum 300 négyzetméter hasznos alapterületű házhoz kérelmezhető, a magánszemély építtetője vagy építője által,
igényelhető a támogatás az építési telek vételárához, amennyiben a magánszemély cégtől vásárolja meg a telket.
A visszaigényelhető összeg maximum 5 millió forint lehet, illetve a támogatás mértéke megegyezik az építési telek, valamint az építkezéshez vásárolt építőanyagok és a szakipari munkák számláiban feltüntetett ÁFA összegével. Legkésőbb 2019. december 31-ig elérhető ez a lehetőség, kizárólag a 2015. január 1-jén vagy azt követően kiállított ÁFA-s számla alapján.
Az állami támogatások mellett érdemes átnézni az OTP által kínált kedvezményeket is. Az egyik ilyen lehetőség az online kupon beváltása, amivel akciós kamatkedvezményt vehetsz igénybe. A következő feltételei vannak az akciónak:
a hiteligénylés folyamatát az OTP weboldalán kell megkezdened: ezt úgy teheted meg, hogy visszahívást kérsz és megadod az e-mail címed, amire kapni fogsz egy visszaigazoló e-mailt és az online kuponkódot,
ezután a visszaigazoló e-mail megérkezésétől kezdve be kell adnod a hiteligényedet, és vele együtt be kell mutatnod az online kuponkódot tartalmazó e-mailt,
ezután 60 napon van arra, hogy megkösd a hitelszerződést a bankkal.
Az online kuponkódot használt és új ingatlan vásárlására is igénybe tudod venni. További kamatkedvezményre számíthatsz, ha a folyószámládat az OTP Banknál vezeted.
Ha OTP lakáshitelt igényelsz, a következő költségekre számíthatsz:
a kölcsönkérelem benyújtásakor lehetséges költségként merülhet fel az ügyintézési díj és a térképmásolati: ezeket akkor számolja fel a bank, ha nem tudsz 30 napnál nem régebbi tulajdoni lapot és 90 napnál nem régebbi térképmásolatot bemutatni. Ezeknek az együttes költsége 7-8000 forint között van.
hitelbiztosítéki érték-megállapítási díj,
hitelbiztosítéki érték felülvizsgálati díja,
szerződéskötéskor a közjegyzői díjjal és a fedezetkezelési költséggel kell számolnod,
folyósítás díj: ez a folyósított hitelösszeg 1 százaléka, de maximum 200 000 forint,
vagyonbiztosítás díja: a fedezetként szolgáló ingatlanra a kölcsön futamidejére kötelező biztosítást kötni.
Mindenképpen érdemes arról is beszélni, hogy a piaci hiteleken túl milyen államilag támogatott eszközökkel alapozhatjuk meg családi otthonunkat, hiszen kiemelt kormányzati cél a családok lakáshoz juttatása. Ennek érdekében az elmúlt években fontosabb kedvezmények is elérhetővé váltak, amelyek segíthetik a cél elérését. Ezek közül szemezgetünk:
Lakástakarék (LTP): az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma Magyarországon a lakástakarékpénztári szerződés. Érthető, hiszen a futamidő alatt a lakáscélú előgondoskodást az állam évi 30 százalék, maximum 72 ezer forint ajándékpénzzel jutalmazza a befizetéseinkre. Az LTP futamideje 4 és 10 év között lehet, a maximum befizethető összeg pedig havi 20 000 forint, azaz évi 240 000 forint lehet. Egy magánszemély csak egy LTP-számlát nyithat, de van lehetőség családon belül többet nyitni, megsokszorozva az állami támogatást, majd a teljes összeget egy célra felhasználni lejáratkor.
Változás! A parlament döntése alapján 2018. október 16. után kötött lakástakarékszerződésekre már nem vehető igénybe az állami támogatás. A törvénymódosítás az október 16-ig megkötött szerződésekre nem vonatkozik, így azokra érvényes a fenti leírás. A lakástakarékpénztárak állami támogatásának a megszűnéséről itt olvashatsz bővebben.
Két nagy előnye van még a lakástakarékpénztári megtakarításnak: az egyik, hogy kedvezményes kamatozású lakáshitelt is felvehetünk mellé, akár előre, a szerződéskötés után. A másik nagy előnyét egy érdekes kombináció adja: több LTP-számla segítségével a jelenlegi nagyon alacsony kamatkörnyezetben jelentősen leredukálhatjuk a lakáshitelünk futamidejét az állami támogatás segítségével. Az LTP nagyon magas hozama miatt egy hosszú futamidejű, alacsony törlesztőjű lakáshitel végtörlesztésére remekül alkalmas, így a folyamat végén gyakorlatilag költségmentesítjük a hitelünket és akár az 5. év végén is lezárhatunk egy 20 évre felvett, fogyasztóbarát lakáshitelt.
Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK): óriási segítség lehet a családoknak új vagy használt lakás vásárlásához, bővítéshez, építkezéshez a CSOK. A maximális 10+10 millió forintos, hitellel kombinált támogatás feltétele jelenleg, hogy a cél új lakás legyen (akár vásárlás, akár építés), legalább 3 gyereket vállalni kell, legalább kétéves folyamatos TB jogviszony és köztartozásmentesség. Használt lakásra maximum 2 750 000 forint a maximális támogatás.
Az otthonteremtési kedvezményt akár vállalt gyerekek után is meg lehet kapni, 3 gyermek vállalására 10 évet ad az állam. Házasok és élettársi viszonyban élők egyaránt igényelhetik, ám az élettársi viszonyban élők korábbi kapcsolataiból származó gyermekek nem adhatók össze. A kedvezményes kamatozás mellett igényelhető 10 millió forintos hitelt szintén csak új építésű lakásra vehetjük fel, kamatozása fixen három százalék, a futamidő 25 év. Nagy különbség, hogy melyik bank fogadja el önerőnek a CSOK-ot, mert pénzintézetenként más a gyakorlat, illetve másképp értékelik a már meglévő vagy a vállalt gyerekeket. A pontos információkért érdemes a folyósító bankot felkeresni.
Adó-visszatérítési támogatás: szintén új lakás építése esetén igényelhető adó-visszatérítési támogatás. Legfeljebb 5 millió forintot igényelhetünk vissza, de a visszatérítendő összeg megegyezik a megvásárolt anyagok és igénybe vett szolgáltatások számlájában feltüntetett és a kiállított számla szerint megfizetett áfa összegével. Ehhez építési bejelentésre van szükség és arra, hogy a lakóépület hasznos alapterülete ne legyen nagyobb 300 négyzetméternél.
Otthonteremtő lakáshitel: nem összekeverendő a CSOK 10+10 ajánlat 10 milliós hitelével. Ebben a konstrukcióban a lakáshitelre 5 évig tart az akciós, 3 százalékos kamatozás, azonban csak akkor, ha a piaci kölcsönünk kamata 6 százalék fölé emelkedik. Erre egyelőre igen kevés az esély, hiszen a piaci hitelek kamatai is 3 százalékos szinten mozognak, így nincs értelme felvenni a kölcsönt, mivel még hosszú futamidőre is 6 százalék alatti kamatot kaphatunk.
Lakáshitel elengedése: nemrég robbant a hír, hogy az állam minden, harmadik és azt követő gyerek után betörleszt 1-1 millió forintot a család lakáshitelébe. A kedvezményt 2018. január elsejétől lehet igénybe venni és vonatkozik a már meglévő és a jövőben felvett jelzáloghitelekre is. Korábban született gyerekre is vonatkozik, nincsen felső korhatár. Ráadásul az előtörlesztés egyébként igen magas díját is az állami fizeti ki.
Láthattuk, hogy van mód a hitelek hamarabbi visszafizetésére is, nem kell megvárni feltétlenül a futamidő lejártát. Ezt persze nem csak lakástakarék segítségével tehetjük meg. Amennyiben van nagyjából 3 havi törlesztőrészletnek megfelelő szabadon felhasználható pénzünk, választhatjuk az előtörlesztést. Ezzel rövidítjük a futamidőt és a kamat is csökken, amit később fizettünk volna. Hogy ettől a bevételétől ne essen el a bank, előtörlesztési díjat számolhat fel, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix. Így alakul az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint:
ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1 százaléka a díj
ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka a díj
egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj
Nem kell megfizetnünk az előtörlesztési díjat, ha visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján előtörlesztünk, akkor sem, ha egy év alatt egyszeri előtörlesztés összege nem több mint 200 000 forint. Minősített fogyasztóbarát lakáshitelnél a díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát, ha pedig lakástakarék mellé felvett hitelt akarunk törleszteni, az teljesen díjmentes.
Nem csak előtörlesztésre van lehetőség, akár egyben is letudhatjuk a hátralevő adósságunkat. Ezt végtörlesztésnek hívják és nagyjából ugyanazok érvényesek rá, mint az előtörlesztésre. A bankok itt is díjat számítanak fel, amely lehet fix összeg vagy a végtörlesztett tőke néhány százaléka, jellemzően 1-2%.
A hitelkiváltás esetén is számít fel végtörlesztési díjat a bank, így hasonló díjakkal számolhatunk akkor is, amikor egy másik, olcsóbb hitellel váltjuk ki a régi meglévő kölcsönünket.
A fentiekből is kiderülhetett, hogy a lakáshitel egy sokszínű, rugalmasan felhasználható hitelfajta, ha lakáscéljainkat szeretnénk elérni. Természetesen nagy elköteleződést jelent, hiszen a magas hitelösszegért cserébe vállaljuk a több évig tartó törlesztést, és fedezetként a saját ingatlanunkat kínáljuk fel. Mindezeken felül viszont az állami ösztönzőkkel kombinálva remek lehetőséget jelent akár az első otthonunk megvásárlására, akár a már fészekként szolgáló ingatlanunk felújítására, hogy az elkövetkezendő éveket is kényelemben, kellemes környezetben tölthessük.
A kalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt, a hitelösszeget és a kamatperiódust is, valamint érdemes megjelölni, ha a havi nettó jövedelmed 250.000,- forint felett van, mert sok banknál innen indulnak az akciós kölcsönök. Ezen kívül, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankban utalod további kedvezményeket is kaphatsz. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást is. Mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi a legjobb ajánlatokat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2016. 05. 25-e óta 24,9%.
A Bank360 kalkulátor számítási eredménye nem ad teljeskörű felvilágosítást a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekről, ezért a fogyasztó a további részletek és információk tekintetében tájékozódhat az MNB honlapján, valamint a bankok honlapján, vagy a bankfiókokban.
